一、新兴赛道开启，险企竞相布局 具身智能产业的商业化进程正在加速，与之伴生的保险保障需求也随之浮现。
2025年以来，国内主要财险公司陆续将目光投向这一新兴领域，推出专门面向人形机器人商用场景的定制化保险产品，标志着具身智能保险从概念探索迈入实质落地阶段。
从市场规模来看，据市场研究机构恒州博智今年3月发布的数据，2025年全球具身智能保险市场销售额约为1.5亿美元，预计至2032年将达到7.11亿美元，年复合增长率为24.9%。
中国信息通信研究院发布的报告亦预测，2035年至2040年间，人形机器人整机市场规模有望达到1000亿至3000亿元。
庞大的市场前景，正在驱动财险行业加速卡位。
二、三大险企各辟路径，保障模式初步成形 面对同一赛道，人保财险、太保产险、平安产险选择了各具特色的切入方式。
太保产险于2025年9月率先在宁波推出全国首款人形机器人专属保险产品"机智保"。
该产品打破传统年度保单的固定模式，支持按天、按周、按月灵活投保，覆盖机器人从生产制造到销售、租赁、使用的全链条风险。
目前该产品主要面向整机制造商，已在苏州实现保单落地，并启动全国推广。
人保财险则构建起"本体损失险+第三者责任险"双轨保障体系，重点服务人形机器人从实验室走向商用的全过程。
其保障范围涵盖传统灾因、人为操作失误、电气故障及网络原因导致的本体损失，以及意外事故引发的第三者责任。
据介绍，该公司承保的长三角地区某机器人租赁平台首批470余台人形机器人，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损，每台最高可获赔近40万元，赔付标准已超过部分高档乘用车辆。
平安产险则将创新重心放在租赁场景与综合责任保障上。
2026年1月，平安产险联合上海电气融资租赁有限公司等机构，落地具身智能机器人"保险+租赁"保单，将保费分摊至租金之中，有效降低企业前期一次性资金投入压力。
该产品在硬件保障之外，还纳入第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障内容，并借助算法模型实现动态定价与实时风险管控。
三、行业瓶颈显现，三大核心难题待解 尽管市场前景广阔，具身智能保险在发展初期仍面临结构性挑战。
其一，风险来源高度复合。
与传统企业财产险相比，人形机器人的风险不仅来自自然灾害和硬件故障，还可能源于算法偏差、系统漏洞及网络安全攻击。
这类新型风险在传统保险框架下缺乏对应的承保工具。
其二，责任主体界定复杂。
一旦发生事故，责任归属涉及硬件制造商、软件开发商与实际使用方等多个主体，责任边界模糊，理赔认定难度远超传统设备险。
其三，历史数据严重匮乏。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，人形机器人面临算法决策失误、网络安全劫持等新型系统性风险，且无历史赔付数据可供参考，技术路线多元，软件迭代频繁，其核心矛盾在于"高风险、快迭代、缺数据"与保险行业依赖大数法则、要求风险可量化之间存在根本性错配。
此外，有业内人士指出，随着机器人集群规模扩大，可能出现"级联故障"等系统性风险，进一步打破传统精算模型的适用基础，对险企的风险管理能力提出更高要求。
四、动态定价探索起步，跨界合作成破局关键 针对定价难题，险企目前普遍采取"动态评估"与"跨界合作"并行的策略。
一方面，参考工业机器人、服务机器人等相对成熟品类的承保数据，建立初步的风险参照体系；另一方面，与机器人制造商、科研机构及技术平台深度合作，持续积累真实运营数据，逐步完善精算模型。
这一路径虽属权宜之计，却也是当前条件下较为务实的选择。
随着具身智能产业规模扩大、运营数据积累增加，保险定价的精准度有望逐步提升，行业生态也将趋于成熟。
从“撞坏一台机器人维修费堪比豪车”到保险产品加速落地，折射出具身智能产业从研发走向规模应用的现实步伐。
保险的价值不仅在于分担损失，更在于以规则、数据与风控能力推动技术安全、产业协同与市场信心形成合力。
把新风险纳入可度量、可管理、可追溯的制度框架，才能让新技术更稳健地走向更广阔的生产生活场景。