在经济增长方式加快转变、金融行业加速分化的背景下，地方银行如何在稳增长、控风险、促转型之间把握平衡，是摆在市场与监管面前的共同课题。
作为云南地方法人金融机构之一，富滇银行“十四五”时期的探索，呈现出一个清晰路径：不以规模冲刺为唯一目标，而以减量提质为主轴，通过特色化深耕与治理能力提升，增强服务实体经济的有效性与可持续性。
一、问题：利差收窄与风险累积叠加，传统增长模式难以为继 近年金融业面临多重压力：一方面，存贷利差持续收窄，银行传统收入来源承压；另一方面，部分领域风险暴露与历史风险资产出清需求增加，对资本、拨备与风控能力提出更高要求。
对城商行而言，若仍依赖“做大资产—扩张盈利”的路径，容易在经济波动中放大风险、削弱韧性，也难以形成稳定可复制的竞争优势。
二、原因：从“规模导向”转向“质量导向”，以治理革新提升内生动力 富滇银行将“减法”作为破题关键：一是将让利实体经济作为长期策略，通过下调贷款利率、减免相关收费等方式，以真金白银支持经营主体减负增效，5年累计减费让利20.69亿元；二是将风险出清作为转型基础，围绕历史风险资产开展信用风险攻坚，2022年至2024年推动风险化解、压降存量，2025年进一步制定信用风险管理三年行动方案，并建立“611”风险管理“挂包帮”工作机制，推动责任链条前移、风险治理下沉到条线与机构。
同时，富滇银行以数字化转型和精益化管理强化“加法”：历时数年的“滇峰计划”进入成效释放阶段，线上贷款规模增长，手机银行用户规模较转型前增幅181%，月活跃度跃居全国城商行前列；统一支付平台、智能运营与数字化风控等应用落地，使服务更便捷、管理更精准，内部组织扁平化改革和精细化管理则将资源更多投向市场一线和创新业务，形成“管理更轻、响应更快、投放更准”的新机制。
三、影响：风险指标显著改善，经营韧性与服务能力同步增强 “减量提质”带来的直接效果，首先体现在资产质量与风险缓冲能力的跃升。
截至2025年末，富滇银行资产总额达4300亿元，不良贷款率降至1.64%，低于全国城商行平均水平；拨备覆盖率升至228.55%，风险“安全垫”进一步夯实，资本充足率持续满足监管要求。
主体长期信用等级上调至AAA级，成为云南省内唯一外部主体信用评级为AAA的地方法人银行，这既反映了市场对其稳健经营的认可，也为其服务地方战略、拓展融资渠道提供了更强支撑。
在经营层面，尽管收入端受到利差下行影响，富滇银行通过降本增效与结构优化实现逆势改善：2025年实现净利润9.57亿元，同比增长8.44%。
这表明其盈利来源正在从“高利差驱动”转向“精细化经营与结构优化驱动”，为可持续服务实体经济奠定基础。
在品牌影响力方面，国际权威榜单也折射出综合实力的提升。
2025年英国《银行家》杂志发布全球银行1000强榜单，富滇银行排名升至第373位，显示其治理与经营指标的综合进位。
四、对策：以特色化金融供给对接云南产业与开放前沿，提升资源配置效率 服务地方经济，关键在于金融资源能否精准流向产业末梢与民生需求。
富滇银行将特色化作为竞争优势的重要抓手：在支农惠农方面，推出“云茶贷”等产品，围绕云南特色农业与县域产业链条提供信贷支持，并通过多场景宣传触达更多涉农主体，提升普惠金融覆盖面与可得性；在综合金融服务方面，通过赛事、公共活动等渠道开展金融知识与产品推广，增强服务触达和客户黏性。
在开放型经济方面，富滇银行围绕口岸经济、跨境物流与基础设施建设加大支持力度。
以保山市国家级一类口岸猴桥口岸为例，富滇银行向云南腾冲瑞兴国际物流有限公司发放1.6亿元基建贷款落地，体现出其对口岸功能完善、物流体系升级和区域互联互通的金融响应。
对云南建设面向南亚东南亚辐射中心而言，口岸通道能力与产业配套水平提升，将进一步带动贸易便利化和要素流动，银行在其中的金融供给质量直接影响项目推进效率与产业集聚效果。
五、前景：在“稳增长、强产业、促开放”新格局中，以更高标准锻造地方金融“稳定器” 展望“十五五”前后，云南产业转型升级、绿色能源与先进制造、文旅消费提质、以及面向周边国家的开放合作仍将释放金融需求。
对富滇银行而言，持续巩固高质量发展成果，需要在三方面发力：其一，坚持风险为本，完善覆盖全流程的风险识别与预警机制，守住资产质量底线；其二，提升服务实体经济的结构性适配度，围绕产业链、供应链、科技创新和中小微融资痛点，构建更精细的产品与定价体系；其三，继续推进数字化转型，把数据能力转化为获客、风控与运营效率，推动线上线下一体化服务，降低综合服务成本。
在宏观层面，金融支持实体经济的力度与质量将直接影响区域经济韧性。
地方银行若能以更稳健的资本与更高效的治理承接政策传导、稳定预期，将在地方经济稳增长与结构升级中发挥更强“稳定器”作用。
富滇银行"十四五"时期的发展实践表明，在新发展阶段，银行业的竞争力不再单纯取决于资产规模的大小，而更多体现在资产质量的优劣、风险管理的水平和服务实体经济的能力。
该行通过减量提质、主动减负、强健筋骨的发展路径，实现了规模与质量的有机统一，成为云南经济高质量发展中不可或缺的金融支撑力量。
展望"十五五"，富滇银行应继续深化改革创新，进一步强化科技赋能，更加精准地服务云南"3815"战略发展目标，在推动区域经济高质量发展的征程中，书写更加绚烂的篇章。