银行虽然常宣传信用卡分期有超低利息，实际上年化利率最高可能达到15%。很多消费者被所谓的0.6%月费率吸引，觉得只要付7.2%的利息就能搞定12期分期。但银行是按全额本金收取手续费，而消费者每月都在归还本金，剩余的负债迅速减少，但利息还是全额收取。把这些费用摊开来看，实际年化利率高达13.3%，比原先的数字几乎翻倍了。另一个例子是网购分期6188元手机，分12期每月付556.91元。表面上看只有8%的成本，但因为是重复借新还旧的方式，实际年化利率冲到了15.45%，比标称的数字高出一倍多。为什么会出现这种情况呢？因为银行把利息一次性打在账单上，不管实际用了多少天。如果你提前还了一部分本金，银行还是按全额收取手续费，这种方式让利息产生了复利效应。举个极端的例子，最后一期你只花了1000元，但前面11期也要为这笔钱买单。想知道真实年化利率？可以用这个公式：（月费率×12×2-1%）≈真实年化率。比如用0.6%月费率代入这个公式，算出来大概是13.4%，误差很小且计算快速。为了避免被坑，建议大家尽量用全额还款。如果真的需要分期，选择先息后本的产品更划算。最后记得比价真实年化率，不要只看月费率就签字。