2023年起，多地银行业协会给汽车消费金融领域发布了自律公约。这次规范主要针对那些利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金产品、诱导提前还款的不合规行为。四川、河南开封和信阳的银行机构与经销商被要求共同维护市场秩序。专家认为这有助于保障消费者权益，促进行业高质量发展。所谓高额返佣模式，指的是银行给经销商高额佣金，让他们推荐金融产品。银行客户经理为了完成贷款指标找经销商合作；而经销商为了赚返佣利润也愿意拉贷款。各地协会发声引导主体加强规范经营。 中国银行研究院的杜阳研究员认为，汽车消费金融竞争加剧时，银行得跳出传统定位，深入产业链和消费链，从服务商变成场景经营者。他建议加快与车企、平台的合作，用科技赋能构建数字化运营平台，用大数据和AI风控模型精准判断信用。同时还得提前布局绿色金融产品。田利辉院长提到银行要突围“车生态”，就得创新产品覆盖场景、深化产融协同。通过叠加政府补贴和银行让利形成共赢模式。还要数字化赋能优化审批流程并强调穿透式管理。 多地发布自律公约折射出银行汽车业务的增长趋势。交通银行2024年年报显示信用卡汽车分期余额较2023年增加了674.16亿元，增幅是240.10%。平安银行个人新能源汽车贷款去年新发放637.68亿元，同比增长73.3%；截至2024年末其零售信贷绿色新能源汽车贷款规模为90.82亿元。浦发银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模较2024年初净增38.9亿元；兴业银行去年汽车分期交易量同比提升276.65%。 为了推动高质量发展仍需政策引导和行业治理等方面协同发力。交通银行和兴业银行等的业绩说明这个领域有巨大潜力。中国银行研究院杜阳建议银行要深入产业链参与生态建设。田利辉提到要数字化赋能优化审批流程并强调穿透式管理。另外杜阳还建议银行在消费者保护层面加强透明度和教育服务以降低风险概率。 多地规范汽车消费金融“高额返佣”行为让业内人士关注如何突围“车生态”？记者李冰和熊悦采访发现四川、河南开封、信阳等地银行业协会接连发布了自律公约来解决这个问题。四川省银行业协会提到要降低对客实际利率并合理确定佣金比率；开封市银行业协会则要求做到“三个杜绝”。田利辉认为这个领域存在不正当竞争乱象如虚假宣传和隐藏成本等问题。 现在来看多地发布自律公约是银行汽车消费金融业绩增长的一个体现。比如交通银行信用卡业务中的汽车分期余额在2024年末比2023年多了674.16亿元；兴业银行的汽车分期交易量同比提升了276.65%。平安银行去年个人新能源汽车贷款新发放达到637.68亿元；浦发银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模为90.82亿元；兴业银行去年汽车分期交易量同比提升276.65%。这些数据说明这个领域的潜力巨大需要更多规范和创新来发展。 总的来说这次多地发布自律公约有助于保障消费者权益和行业健康发展；而上市银行财报显示这个领域的业绩有了大幅增长；中国银行研究院研究员杜阳和南开大学金融发展研究院院长田利辉都认为银行需要创新产品覆盖场景、深化产融协同、数字化赋能优化审批流程并强调穿透式管理以突围“车生态”。