电信网络诈骗持续高发，手法从“广撒网”向“精准钓鱼”演变，特别是利用“征信修复”“代办养老保险”“冒充亲属急需用钱”等话术，针对老年人、残障人士等群体实施定向诱导。
诈骗链条往往借助快递寄递银行卡、远程操控、自动扣费等方式完成资金转移，隐蔽性更强、处置窗口更短。
对银行而言，柜面取现、账户激活与转账环节，常成为资金外流前的关键节点，既考验技术识别能力，也考验一线员工的风险敏感度与合规沟通水平。
造成此类风险频发的原因，一方面在于诈骗分子对公众信息与心理弱点的利用更为熟练：以“征信”制造焦虑、以“养老保障”制造诱惑、以“亲属突发状况”制造紧迫感，诱导受害者在情绪驱动下绕过核实程序；另一方面，部分群体信息获取渠道有限、数字技能不足，容易在“高频催促+专业术语包装”下形成从众或服从心理。
此外，互联网平台自动扣费、跨平台服务条款复杂等因素，也让部分消费者在不知情或难以操作的情况下陷入“糊涂账”，维权成本高、周期长，进一步放大了弱势群体的风险敞口。
在此背景下，建设银行黑龙江省分行推动反诈治理从“事后处置”向“事前预警、事中拦截、事后追偿”转变，探索形成兼具精度与温度的反诈闭环。
2025年8月，在穆棱和平支行，一名聋哑客户被陌生人诱导激活名下银行卡并准备邮寄，声称可代办高额养老保险。
面对沟通障碍，网点并未简单办理业务，而是借助“劳动者港湾”配备的手写板开展“笔谈”，从客户反复提及的“征信”“代办”等关键词中捕捉异常，并结合日常培训经验判断为针对特殊群体的精准诈骗。
工作人员以图示方式拆解套路，同时联动民警到场劝导，最终在半个多小时的耐心沟通中成功止损。
该案例显示，服务细节与风险识别并不矛盾，关键在于把合规审慎嵌入服务流程，让“看得见的关怀”成为“拦得住的防线”。
同样在大庆长青支行，一位八旬老人因账户长期出现不明自动扣费而焦虑求助。
工作人员在核对流水后发现，自2023年起账户发生78笔自动扣费，共计5648.41元，扣款方为某网络保险平台。
面对老人听力不佳、沟通困难等现实情况，客户经理主动充当“维权助手”，连续多日协助联系平台客服、清晰说明诉求并推动核查，最终追回全部扣款。
此类“追回小额扣费”的工作看似琐碎，却直接关系到群众获得感，也提示金融机构在反诈之外还需加强对自动续费、捆绑扣费等风险场景的提示与辅导，降低弱势群体的维权门槛。
从影响看，电信网络诈骗不仅带来直接经济损失，还会削弱公众对数字金融的信任，诱发家庭矛盾与社会心理焦虑，特别是对老年人群体而言，一笔被骗资金可能就是多年积蓄甚至“养老钱”。
对金融体系而言，诈骗资金流转往往伴随账户买卖、跑分洗钱等违法行为，若不能在前端有效阻断，将加大后续追查难度并抬高治理成本。
由此，反诈工作既是风险管理问题，也是民生服务与社会治理的重要组成部分。
围绕“最后一公里”的拦截与保护，建设银行黑龙江省分行提出并落实“人防、技防、联防”协同发力的对策路径。
其一，“人防”强调一线识别与合规劝阻能力建设，通过情景化、案例式培训提升员工对话术特征、资金路径和高危人群的敏感度，并在服务中强化耐心询问、用途核实与必要提示，避免“只重效率、忽视风险”。
在哈尔滨地区，多个网点于2025年下半年成功拦截多起针对老年人的“冒充亲人”取现骗局，柜员通过核实家属信息、引导与家人通话确认等方式及时劝阻，体现了柜面环节对资金安全的关键作用。
其二，“技防”突出模型驱动与实时预警。
该行依托科技平台构建智能风控模型，整合300多个风险维度进行动态计算，对异常交易、可疑行为链条进行识别与提示，推动风险处置前移，以技术手段压缩诈骗交易的可乘之机。
其三，“联防”注重跨机构协同与快速处置，与公安机关建立警银协作机制，一线网点发现可疑情形后能够及时联动核查、依法处置。
数据显示，年内通过柜面识别并协助处置的涉诈取现61起，累计帮助受害人挽回和返还资金663.4万元。
综合统计，2025年以来该行保护账户超1.27万个、拦截可疑交易3.22万笔，挽回和返还资金累计逾千万元，反映出体系化治理的现实成效。
同时，反诈治理离不开公众参与和源头预防。
该行将宣传教育从网点延伸至社区、企业、校园、家庭及乡村等场景，聚焦“高频话术”“寄递银行卡”“陌生链接与屏幕共享”“自动扣费风险”等重点内容，提升群众识骗防骗能力。
针对边境城市、流动人口与老年群体等特点，因地制宜开展宣教，有助于把反诈关口前移，减少“事后补救”的被动局面。
展望未来，电诈犯罪将继续呈现组织化、链条化、跨平台化趋势，金融机构反诈工作也需从单点拦截走向全链条治理：一方面要持续完善智能风控与数据治理能力，强化对新型话术、新型资金路径的快速迭代；另一方面要在适老化、无障碍服务中嵌入更精细的风险提示与陪伴式辅导，推动“安全”与“便利”同步提升。
同时，警银协作、平台治理与社会宣教需要形成更紧密的合力，以制度化、常态化机制提升整体防护效能。
金融安全关乎千家万户，防范电信网络诈骗是金融机构必须承担的社会责任。
建设银行黑龙江省分行的实践表明，金融为民不仅是一句口号，更要体现在每一个细节、每一次服务中。
在科技日新月异的时代，金融机构应当坚持以人民为中心，将前沿科技与温暖服务结合起来，不断创新和完善反诈防线，为广大消费者特别是老年人、特殊群体营造更加安全的金融环境。
只有这样，才能真正践行金融为民的初心，守护好人民群众的"钱袋子"。