城市定制型商业医疗保险作为基本医保的重要补充，承载着完善多层次医疗保障体系的重要使命。
这一被称为"惠民保"的创新产品，以其政府背书、低保费、允许带病参保等特点，在全国范围内迅速推广。
据统计，截至2023年，全国30个省份共推出193款"惠民保"产品，累计参保人次达1.68亿。
产品年保费多在59元至299元之间，不限投保人年龄、职业与健康状况，为传统商业保险难以覆盖的人群提供了保障选择。
然而，快速发展的背后，问题逐渐显现。
多地"惠民保"参保率增速明显放缓，部分地区甚至呈现下降态势。
更为严重的是，一些产品陷入"死亡螺旋"困境——高风险人群集中参保，低风险人群相继退出，导致赔付率上升，保费随之提高，形成恶性循环。
深入分析发现，这一现象背后存在多重原因。
首先是公众认知不足。
作为新兴保险产品，"惠民保"的保障内容、理赔流程等信息传播不够充分，许多民众对其了解有限，影响了参保积极性。
其次是政府支持力度差异显著。
以浙江省"浙丽保"为例，在当地政府积极推动下，通过乡镇补贴、集体经济出资等方式，参保率超过91%。
相比之下，其他地区缺乏类似支持力度，多数产品参保率不足20%。
更为关键的是参保者"获得感"不足问题。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出，约74.56%的产品赔付比例在60%及以下，仅21.30%的产品保障限额在100万元以上。
许多参保人连续缴费一两年后，因未发生大病理赔，感觉产品价值不高，续保意愿下降。
产品设计本身也面临两难境地。
低保费限制了保障范围，通常只覆盖大病且设有起付线，导致实际保障效果有限。
同时，为控制风险，保险公司往往设置较多限制条件，进一步降低了产品吸引力。
这些问题的出现，反映了"惠民保"在发展过程中面临的深层次矛盾。
一方面，作为普惠型产品，需要保持低保费以确保广泛覆盖；另一方面，作为商业保险产品，又需要维持合理的风险控制和盈利水平以确保可持续运营。
从影响层面看，参保率增速放缓不仅影响了"惠民保"自身发展，也对多层次医疗保障体系建设产生负面作用。
如果这一问题得不到有效解决，可能导致产品逐步边缘化，失去其在医疗保障体系中的桥梁作用。
针对上述问题，业内专家建议从多个维度寻求解决方案。
在政府层面，应加强政策支持力度，通过财政补贴、税收优惠等方式降低参保成本，同时完善监管机制，确保产品质量。
在产品设计方面，需要平衡保费水平与保障范围，适当提高赔付比例，降低起付线标准，增强产品吸引力。
此外，还应加强宣传推广，提高公众对"惠民保"的认知度和理解度。
通过多渠道、多形式的宣传教育，让更多民众了解产品特点和价值，培养正确的保险消费观念。
从长远发展看，"惠民保"作为社商融合的创新产品，仍具有重要发展前景。
随着人口老龄化加速和医疗费用持续上涨，对补充医疗保障的需求将不断增长。
关键在于如何在普惠性与可持续性之间找到平衡点，实现产品的健康发展。
普惠型补充保障的价值，不在于一时的“热销”，而在于长期稳定地分担风险、减少因病致贫返贫的可能。
面对参保增速放缓的现实，更需要以制度协同和产品治理回应群众关切：既让更多人“买得到”，也让真正需要时“用得上、报得出、感受好”。
把普惠做实、把可持续做稳，惠民保才能从探索走向成熟，为完善多层次医疗保障体系提供更可靠的支撑。