个人征信记录关系到日常金融服务的便利程度，良好的信用状况也是申请贷款、信用卡等产品的重要前提；为帮助部分人群重建信用，中国人民银行征信中心自今年1月1日起开通官方信用修复通道：单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，符合规定条件并结清欠款后，将不再展示。政策本意在于纾困，却被一些不法分子盯上，演变为牟利工具。记者调查发现，网络平台上出现大量以“征信修复”“征信洗白”为名的中介机构。这些商家宣称花费数千元即可处理万元以下的小额逾期，甚至声称能够“修复”超过1万元的逾期记录。他们在社交平台和二手交易网站投放诸如“逾期不可怕，专业团队帮你销户”“征信异议申诉，百分百成功”等广告，诱导有征信困扰的消费者下单。 这些中介常以“话术包装”获取信任。有的自称掌握所谓“底层逻辑”“规则漏洞”，声称能从征信系统基础数据库中直接删除逾期记录，让其“彻底消失”。还有的打着“法律咨询”旗号，以律师身份先行接触消费者，再引导其添加专门的“征信修复业务人员”，层层推进。涉及的人员称，收费与逾期情况、借贷机构类型有关，通常在5000元至8000元之间，常见报价约6000元。 违规利用征信异议申诉机制，是这条灰色产业链的关键环节。征信异议申诉制度原本用于保护消费者权益：当信用记录存在错误，或逾期并非本人责任时，个人可向征信机构或金融机构提出核查、更正申请。但不法中介将其异化为“修复手段”，对消费者宣称即便没有客观错误，也可以通过向金融机构提出异议来“洗白征信”，并以“机构一旦回复没有问题，数据就会变正常”为噱头误导用户。 这种操作本质上是在诱导消费者进行虚假申诉。不法中介往往通过伪造材料、编造理由等方式，协助消费者向金融机构提交不实异议申请。部分人员还在社交媒体展示所谓“成功案例”，宣称通过“特殊渠道反馈”消除逾期记录，以此增强迷惑性。 灰色产业链的滋生与扩散，也折射出监管环节仍有短板。一上，对征信修复中介的资质审核与业务监管不够严密，给不法分子留下操作空间；另一方面，对异议申诉被滥用的风险防控不足，金融机构在受理与审核异议申请时的标准和流程仍需深入规范。同时，一些消费者对征信规则了解有限，容易被夸大宣传误导。 此类诈骗不仅直接造成消费者经济损失，也会破坏金融体系赖以运行的信用基础。虚假“修复”一旦导致信用信息被不当更改，将影响金融机构的风险识别与授信决策，进而积累更大的风险隐患；同时也损害诚实守信者的公平权益，扰乱市场秩序。 有关部门应多措并举推进整治。首先，强化对征信修复中介的监管，完善准入与资质管理，严打无证经营和虚假宣传。其次，健全征信异议申诉机制的风控措施，细化审核标准与核验流程，压缩虚假申诉空间。再次，加大面向公众的征信知识普及和风险提示力度，提高识别“征信修复”骗局的能力。最后，强化执法协同，对涉嫌诈骗、伪造材料等违法行为依法从严查处。
信用是市场经济的重要基础，征信体系则是维护此基础的关键防线。当“修复信用”被包装成灰色生意，不仅暴露出制度执行中的可乘之机，也提醒我们：在数字化金融加速发展的背景下，只有提升监管效能、加强公众认知、完善技术与流程防护，才能让信用真正成为人人可依、也可守的长期资产。